ביטוח מנהלים

למרות שמו המטעה, ביטוח מנהלים אינו מיועד למנהלים בלבד - אלא לכל שכיר בכל דרגה.

למעשה, ביטוח מנהלים הוא סוג של ביטוח חיים, הכולל גם מרכיב חיסכון, ופרמיה שמיועדת לכיסוי סיכונים, במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה. ביטוח המנהלים מבוסס על יחסי עובד מעביד, ומורכב מהפרשות הדדיות שלך ושל מעסיקך. המרכיב העיקרי עליו מבוסס ביטוח מנהלים הוא חיסכון לגיל פרישה, כאשר הביטוח מאושר על ידי מס הכנסה ומעניק הטבות מס שונות גם למעביד וגם לך העובד.

הדוגמה המתוארת משקפת תסריט אופטימי מאוד מצד העובד, בעוד שמרבית המעסיקים נוהגים להפקיד את המינימום האפשרי המחויב בחוק - 18.33% משכר העובד. מתוך אחוז זה, העובד מפריש 6% (ניתן להגדיל עד ל 7% ) ויתר ה-13.33% מופרש על ידי המעביד. מתוך חלק המעביד, 8.33% מופרש לטובת פיצויים (כמחויב בחוק) והיתר מופרש לתגמולים. על פי רוב יפריש המעסיק בנוסף גם עבור כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה.

השיעור המכסימלי אותו ניתן להפריש לביטוח מנהלים הינו 22.83% מהשכר , אשר כולל גם את ההפרשות לביטוח כנגד אובדן כושר עבודה, יש לציין כי בפוליסת ביטוח מנהלים ניתן לכלול גם ביטוח למקרי מוות.

רבים תוהים מה ההבדל בין קרן פנסיה ובין ביטוח מנהלים – הלא שניהם מעניקים לך סוג של גמלא עם פרישתך. למרות שגם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים אכן נועדו לימי הפרישה שלך ומשמשים במקרים מסוימים גם כביטוח חיים - בפועל, קיימים מספר הבדלים בין השניים 

קרן פנסיה פועלת על פי תקנון מחייב, שמשרד האוצר רשאי להתערב בו – ובמילים אחרות: המדינה רשאית לקצץ בקרן הפנסיה, כך שתקבל פחות כסף.

ביטוח מנהלים לעומת זאת, פועל על פי חוזה אישי ולפיכך מחייב את חברת הביטוח להעניק לך את מה שהובטח ובהתאם לתשואות בשוק ההון.

הבדל משמעותי נוסף הוא שקרן פנסיה היא סוג של קולקטיב – יחד איתך יש בקרן עוד חברים, ואם היא נכנסת לצרות כולם נפגעים.

ביטוח מנהלים, לעומת זאת, הוא חוזה עסקי פרטי שנעשה מולך ואינו תלוי או מושפע מגורמים חיצונים אחרים. יש לציין, כי קיימים הבדלים רבים נוספים בין קרן פנסיה ובין ביטוח מנהלים, אולם אלה הם העיקריים שבהם.

טיפ: אם אתה מתלבט האם לרכוש ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, ברר מה קורה במקרה שתעזוב את מקום העבודה שלך. כלומר, האם אתה יכול להעביר את התוכנית (קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים) לעבודתך החדשה או לא. המשכיות התוכניות לאורך הקריירה חשובה מאוד שכן רק צבירה לאורך שנים תאפשר לך להגיע לגיל הפנסיה ולהיות זכאי לתשלום חודשי גבוה ככל שניתן.

ביטוח מנהלים עדיף על קרן פנסיה בהיבט מרכזי אחד ובולט- הוודאות.

ברוב ביטוחי המנהלים אתם יודעים מה יהיה הסכום שתקבלו כקצבה מדי חודש בהגיעכם לגיל פרישה. חברת הביטוח מתחייבת לסכום זה המחושב מהכנסתכם וההפרשה שנגזרת ממנה לביטוח המנהלים. לעומת ביטוח מנהלים, קרנות הפנסיה מעניקות קצבה אשר גובהה יכול להשתנות בהתאם לתוחלת החיים של המבוטחים. אם למשל מבוטחים רבים החברים יחד עמכם על קרן הפנסיה נזקקים לקצבה, סכום הקצבה הממוצע יורד. הביטוח ההדדי גורם לכך שאתם צריכים לקוות כי שאר המבוטחים יהיו בריאים ויחיו לנצח. מצדדי קרן הפנסיה אומרים שגם חברות הביטוח עצמן מעריכות את סיכוני המבוטחים למוות ולנכות ולכן לא הגיוני שיוכלו להציע קצבה גבוהה יותר מאשר קרנות הפנסיה. יחד עם זאת העובדה נשארת כי ביטוח מנהלים מעניק ודאות גבוהה יותר לגבי גובה הקצבה החודשית.

בנוסף יש טענה כי הכיסוי שמציעות חברות הביטוח בביטוח מנהלים טוב יותר מהכיסוי שישנו בקרן פנסיה למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. עבור אדם צעיר אשר נפצע או חלה ונזקק לביטוח, נושא זה משמעותי מאוד.

לסיכום, בעוד שביטוח מנהלים הוא חוזה מחייב, קרן פנסיה יכולה להשתנות באופן חד צדדי על ידי החברה המנהלת את הקרן ובנוסף יש כנראה יתרון לכיסוי הרפואי במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה.

חשוב להדגיש כי את ההחלטה באם לעשות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה יש לקבל לאחר בדיקת הצרכים והרצונות של העובד/המבוטח ובני משפחתו.